Financiar Imóvel

Encontre a melhor proposta de crédito para a compra do seu imóvel.

Crédito para financiar a aquisição de um imóvel

Reduza o custo do seu financiamento imobiliário atual

Empréstimo com taxas reduzidas colocando seu imóvel como garantia

A ideia de que a aquisição de uma casa significa que seu comprador é rico, já pertence ao senso comum. Mas quem já passou ou está passando por um processo de financiamento imobiliário sabe que não é bem assim. São necessários meses de pesquisa e dedicação até que se encontre o imóvel perfeito para a estrutura familiar e, principalmente, para o bolso do possível comprador.

O impacto da taxa de juros no crédito imobiliário

Entenda a diferença entre as taxas e o impacto dos juros na aquisição do imóvel
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Quando você vai fazer um financiamento para comprar um imóvel, uma das coisas que se deve prestar atenção é a taxa de juros que será cobrada, por um longo prazo, em função do empréstimo realizado. Nem sempre é muito fácil entender e fazer essa avaliação. Por isso, a Checklist Assessoria explica a diferença entre as taxas e mostra o impacto dos juros na aquisição do imóvel. Para descobrir a parcela que encaixa em sua renda, faça agora mesmo uma simulação.

O conceito de juros é o de remunerar a instituição credora, quando ela empresta dinheiro para alguém. Da mesma forma que você paga juros na compra feita a prazo de um produto, o mesmo acontece quando na hora de “comprar” um crédito; você “paga” por ele na forma de juros cobrados. Existem três nomenclaturas diferentes quando se trata de juros: Taxa de Juros Nominal, Taxa de Juros Efetiva e Taxa de Juros Real:

  • Taxa de Juros Nominal

Esse valor é apenas um referencial para a Taxa de Juros, mas não é esse o valor cobrado pelo dinheiro emprestado. Isso acontece devido ao fato de o período de capitalização não coincidir, com o mesmo pelo qual a taxa é referenciada.

  • Taxa de Juros Efetiva

É a taxa de juros cobrada efetivamente pela instituição financeira. Nesse caso, o período de capitalização está alinhado com o de referência da taxa.

  • Taxa de Juros Real

Esta taxa demonstra o que a instituição financeira cobrou de fato por ter realizado o empréstimo. Ela difere da Taxa de Juros Efetiva porque o dinheiro perde valor de compra com o tempo, movimento chamado de inflação.

Assim, quando o cliente se depara com um contrato, ele pode se defrontar com a seguinte especificação: taxa de 12% ao ano capitalizada mensalmente. Isto quer dizer que a Taxa de Juros Nominal é de 12% ao ano e que a Taxa de Juros Efetiva é de 1% ao mês. Para saber a Taxa de Juros Efetiva anual, é preciso fazer uma conta de Juros Compostos, cuja fórmula e resultado são:

(1+1%)^12meses – 1 = (1,01)^12meses – 1 = 12,68%

Qual escolher?
A taxa que realmente importa para o bolso do consumidor, no momento de financiar ou refinanciar um imóvel, é a Taxa Efetiva de Juros.

Diferença entre as taxas de juros
O financiamento imobiliário acontece num prazo longo, portanto uma pequena variação da taxa de juros pode significar uma grande economia. Por exemplo, alguém que procura por um financiamento imobiliário no valor de R$ 250 mil por um prazo de 15 anos, pode se deparar com variações de taxas de juros de até 50%. Para se ter uma ideia, a diferença de prestação mensal num empréstimo com uma Taxa de Juros Efetiva de 10% e outro de 12% é de aproximadamente R$ 280, o que representa uma diferença de mais de R$ 50 mil no total.

Relação entre prazo e taxa de juros
Geralmente, há uma relação positiva entre o prazo para o pagamento do empréstimo e a taxa de juros. Quanto maior o prazo do financiamento, maior é o risco que o banco está correndo devido à imprevisibilidade. Por esse risco ser maior, o banco procura por maior rentabilidade nestas operações e por isso a taxa de juros cobrada pode vir a ser maior do que num empréstimo de menor prazo.

Impacto da Selic
É importante ficar sempre atento ao valor da Selic, pois num cenário de queda acentuada da Taxa Básica de Juros, pode se tornar atrativa a portabilidade do financiamento imobiliário, para conseguir outro crédito com taxas mais atrativas.

Encontrar taxas mais atrativas é um dos compromissos da Checklist Assessoria. Você preenche o formulário para descrever a sua necessidade, e a nossa equipe de especialistas no assunto pesquisa, analisa e apresenta possibilidades de crédito com taxas e prazos adequados ao seu perfil. Confira!



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Distrato: conheça os seus direitos

Embora a desistência do negócio imobiliário seja um direito do consumidor, o processo pode ser bastante burocrático. Entenda
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Um forte indicador de que a saúde financeira de um país vai bem é o mercado imobiliário. E para que o mercado imobiliário se mantenha aquecido, é necessário que a política econômica do país tenha um bom desempenho e se mantenha estável. Essa relação interdependente fez com que, diante de uma profunda crise político-econômica no Brasil, o mercado imobiliário se visse diante de sua maior crise nos últimos dezesseis anos.

Com o aumento na taxa de desemprego e a alta da inflação, os bancos passaram a restringir a concessão de crédito imobiliário e desacelerou o setor. Isso levou muitas incorporadoras a adotarem estratégias emergenciais para não fecharem o ano no prejuízo. A fim de evitar distratos e atrair novos compradores, boa parte das construtoras e incorporadoras diminuíram drasticamente a margem de lucro.

Mesmo com essas medidas, com o aumento na restrição dos empréstimos imobiliários, as ações de distrato sofreram um aumento de 60% entre o primeiro trimestre deste ano e o mesmo período do ano passado. Segundo dados do Sindicato da Habitação de São Paulo, as recisões contratuais atngiram 21,1% das vendas brutas em abril, o triplo da média histórica na capital paulista (7,1%) de janeiro de 2005 a maio desse ano. Embora a desistência do negócio seja um direito do consumidor, a ação de distrato pode ser nebulosa. Entenda melhor seus direitos:

Em que momento posso realizar o distrato?
Antes da entrega das chaves.

Posso pedir o distrato mesmo estando inadimplente com a construtora?
Sim. E caso o seu nome já esteja negativado, deve ser solicitada a imediata exclusão nos órgãos de proteção ao crédito, por meio de pedido de tutela antecipada.

Qual o percentual que irei receber de volta?
Segundo decisões já pacificadas pela Justiça, a construtora deve devolver o que o cliente pagou (incluindo taxas, valor de corretagem e cobranças de contrato), podendo reter entre 10% a 15% de todos os valores pagos pelo cliente, sendo ilegais retenções em patamares muito superiores. Ou seja, a empresa deve devolver em torno de 85 a 90% de tudo o que o cliente pagou.

Como deve ser feito o pagamento que eu tenho a receber?
Os valores devem ser corrigidos monetariamente e pagos em parcela única.

E se a construtora se negar?
No caso de negativa da empresa para devolver os valores em percentuais razoáveis, o cliente não deve assinar nenhum documento nem receber nenhum valor e procurar um advogado, para fazer valer seus direitos.

A construtora pode negativar meu nome?
A negativação do nome também é outro medo que paira na cabeça dos compradores. Mas, segundo decisões já pacificadas pela Justiça, é ilegal negativar o nome do comprador que desiste da compra de imóvel na planta e as parcelas vencidas e vincendas são inexigíveis.

Momento de ponderar – Ainda que o cenário demande cautela por parte do comprador, é importante que o mesmo pondere bem suas decisões. “O distrato é um processo estressante, que leva tempo e acaba por frustrar o comprador que manteve uma expectativa por cerca de três anos de que estaria prestes a retirar as chaves do seu imóvel. Esse é o momento de pensar friamente e estar disposto a dialogar com incorporadora e banco”, afirma a gerente de análise de crédito, Mônica Albano.

Comprou ou está em processo de compra de imóvel na planta e está buscando financiamento imobiliário? A Checklist Assessoria compara as taxas das maiores instituições financeiras do país e indica a melhor opção de financiamento para seu perfil financeiro, sem cobrar nada por isso. Faça já uma simulação!

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Prazos: como funcionam e como escolher?

A tentação de pagar pouco todo mês é grande. Para isso, no entanto, é preciso estender o período de financiamento. Saiba como decidir o prazo do seu financiamento imobiliário

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Seja em compras no cartão de crédito até financiamentos imobiliários: a tentação de pagar pouco todo mês é muito grande. Para isso, no entanto, é preciso estender o período de financiamento. Não há, afinal, como unir no mesmo pacote parcelas pequenas e um curto período de financiamento. Pedir o maior prazo acaba sendo uma decisão “automática” para muitas pessoas, baseada no conforto financeiro e no impacto do financiamento no orçamento mensal.

É uma alternativa válida, mas é preciso analisar quanto o custo final do financiamento será impactado por uma decisão desse tipo. Em alguns casos, vale a pena se comprometer por um período mais longo. “De modo geral, quanto menos idade tiver o interessado no negócio, menor será o impacto de um financiamento em sua renda em função do tempo que possui para pagar”, afirma Leonardo Bastos, coordenador do curso de Ciências Econômicas do Centro Universitário Newton Paiva, em Minas Gerais. Em outros casos, pelo contrário, alongar a dívida em dois ou três anos faz mais diferença. Tanto financeiramente quanto para os planos de vida ou da família.

Para saber em que medida vale a pena entrar em um financiamento mais ou menos longo é preciso entender como os bancos calculam o prazo, ficar de olho na diferença entre os valores finais da mesma dívida com diferentes períodos de pagamento e saber como amenizar os efeitos dos juros no médio e longo prazo.

Juros, valor do imóvel e idade – São muitas as variáveis utilizadas pelos bancos na hora de avaliar uma proposta de financiamento, e é em função delas que será estabelecido o prazo de pagamento. “Os agentes financeiros que atuam no financiamento imobiliário usualmente fixam a data em 360 meses em função das metodologias de financiamento utilizadas no Brasil, que são o SAC e o Price”, explica o professor. Esse período, no entanto, pode ser menor, levando em conta as particularidades de cada negócio, além da disposição do contratante pagar mais ou menos por mês.

A renda comprovada do contratante é um agente limitador para o valor do imóvel, e a taxa de juros aplicada é influenciada, basicamente, pela taxa básica de juros, a Selic, fixada pelo Banco Central. “Outra variável observada é a idade do cliente. Quanto maior a idade do contratante, maior a dificuldade de se conseguir financiamento, pois o prazo de pagamento que aquela pessoa tem diminui”, diz Bastos.

Baseado nesses fatores, e seguindo um determinado sistema de amortização da dívida, os bancos chegam às propostas de financiamento e seus diferentes prazos. E tudo isso está interligado, de modo que, quanto maior for o período, mais pesados serão os juros pagos e, portanto, maior será o custo final da dívida, ao final do pagamento. Em alguns casos, dependendo do valor do imóvel, juros, prazo e taxas adicionais cobrada pelo banco, a diferença final entre um financiamento em 20 anos e um de 30 pode chegar aos seis dígitos. Também é preciso estar preparado para imprevistos que comprometam o pagamento das parcelas. “Os riscos relacionados a financiamentos longos são aquelas intempéries que podem ocorrer na vida de qualquer um, como perda do emprego e aumento da família. Neste caso, quando mais rápido se paga um imóvel financiado, melhor”, acredita.

Como escolher o prazo? – Essa decisão deve levar em conta suas finanças e projetos de vida. Jovens recém-casados e cuja carreira profissional ainda não se estabilizou podem ter mais tranquilidade aderindo a um financiamento de prazo maior. Já pessoas acima dos 35 anos de idade, com filhos, e mais consolidados profissionalmente podem achar melhor pagar parcelas maiores, se livrando mais cedo da dívida.

Mas mesmo quem entrou em um financiamento de longo prazo pode fazer com que essa dívida se torne menos onerosa com o tempo. As principais medidas para isso são dar um valor de entrada significativo, reduzindo o total financiado, e, na medida do possível, abater a dívida restante através de uma quitação.

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Etapas do processo de Financiamento

Conheça todos os passos do processo de financiamento imobiliário com a Checklist Assessoria

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1- Fase inicial

Cliente: preenche o formulário no site da Checklist Assessoria

Checklist Assessoria: envia para as instituições financeiras o formulário preenchido pelo cliente, no site

Instituições financeiras: formulam propostas personalizadas para as necessidades do cliente

2- Escolha do banco

Cliente: analisa as propostas, escolhe a que melhor se adequa ao seu perfil bancário e comunica a Checklist Assessoria

Checklist Assessoria: repassa ao cliente a ficha do banco escolhido e solicita a lista de documentos referente à operação

Instituição financeira: aguarda o envio dos documentos do cliente

3- Análise do perfil bancário do cliente

Instituição financeira: após analisar a documentação do cliente e comprovar sua situação financeira, o banco diz se o cliente está apto ou não a ter seu processo continuado

Checklist Assessoria: com a aprovação do banco, a Checklist Assessoria envia a Carta de Crédito ao cliente, formalizando a aprovação do crédito

Cliente: assina o documento que atesta que está apto para o processo

4- Análise do imóvel e do responsável pela venda

Instituição financeira: solicita os documentos referentes ao imóvel e ao responsável pela venda. Caso o cliente opte pela utilização do FGTS, o banco também requer a documentação pertinente ao fundo

Cliente: envia o que foi solicitado

Checklist Assessoria: encaminha os documentos ao setor Jurídico do banco escolhido

5- Análise jurídica

Instituição financeira: após analisar a documentação do imóvel e do responsável pela venda, o banco diz se o processo terá continuidade e elabora a minuta do contrato

Checklist Assessoria: com a aprovação do banco, a Checklist Assessoria documenta os valores da operação e encaminha para o cliente com a minuta do contrato de financiamento imobiliário

Cliente: aguarda a emissão da minuta do contrato e do documento com os valores da operação para, então, confirmar ciência dos valores da operação e validar a minuta

6- Assinatura do contrato

Instituição financeira: emite o contrato

Checklist Assessoria: agenda com as partes uma data para a assinatura do contrato

Cliente: assina

7- Registro em cartório

Cliente: leva o contrato a um cartório para registrar

Checklist Assessoria: orienta o cliente

Instituições financeiras: com o contrato registrado, direciona o capital ao responsável pela venda



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Convenção de condomínio

Antes de ser ocupado pelos moradores, o condomínio já deve ter suas regras de convivência estabelecidas. Saiba a importância da convenção de condomínio e a que ela se propõe.
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Ao decidir financiar um imóvel, assegure-se que todos os passos para essa aquisição seja cumprida corretamente. A Checklist Assessoria pode ajudar você a encontrar a linha de crédito mais adequada ao seu perfil. É um serviço gratuito que pesquisa nos bancos uma proposta que atenda às suas necessidade. A equipe acompanha você até a assinatura do contrato do crédito.

Mas há outros fatores para se inteirar e acompanhar depois que você adquire a sua propriedade, como a regularização e o registro do novo condomínio. Por exemplo, o condomínio só pode ser ocupado após a prefeitura expedir o Habite-se à construtora/incorporadora; esse documento é que autoriza a ocupação e uso do edifício recém-concluído.

Devem ser feitos, ainda, o registro das escrituras definitivas das unidades, no Cartório de Registro de Imóveis, a inscrição do condomínio também no Cartório de Registro de Imóveis, com a respectiva convenção.

Acompanhe todas as etapas de regularização do seu condomínio. Garanta o seu cumprimento.

1. Expedição do Habite-se (pela construtora/ incorporadora).
2. Inscrição das escrituras definitivas das unidades no Cartório de Registro de Imóveis.
3. Elaboração da Convenção, com assinatura de proprietários de no mínimo 2/3 das frações ideais do condomínio.
4. Convocação da primeira Assembleia para eleição de síndico e conselho consultivo.
5. Solicitar o desmembramento do IPTU por unidade.
6. Registro do condomínio no Cartório de Registro de Imóveis, juntamente com a Convenção.
7. Inscrição do condomínio no CNPJ, que torna automática a inscrição no INSS (necessária para o condomínio ser empregador).

Convenção
Antes de construírem o condomínio, as construtoras devem registrar uma minuta da convenção do local e do seu regimento interno. Mesmo antes de ser ocupado, o condomínio já tem suas regras para convivência, que podem ser alteradas pelos moradores, conforme seus desejos.

O mais indicado é recorrer a um advogado especialista em Direito Imobiliário, para redigir esse documento, pela sua complexidade e importância. A convenção deve estar de acordo com as leis municipais, estaduais e federais. E para aprová-la e torná-la obrigatória a todos, é preciso a assinatura de titulares de 2/3 das frações ideais do condomínio. A convocação é feita pela construtora/ incorporadora. O primeiro síndico e o conselho consultivo são eleitos. Nesse momento que se define a remuneração do síndico, se for o caso.

Se a construtora/incorporadora não elaborar a convenção, é preciso escolher uma comissão para redigir o documento ou até deixar essa tarefa a cargo do síndico e conselho consultivo. Somente com a minuta da convenção pronta, com as assinaturas de 2/3 dos proprietários titulares das unidades, é que se pode regularizar o condomínio junto ao Registro de Imóveis.

Cobrança do IPTU
Quando a construtora ergue um prédio ou um “condomínio horizontal”, o Imposto Predial e Territorial Urbano (IPTU) é único, pago pela totalidade do terreno. Após a obtenção do Habite-se, registro da convenção e da realização da primeira assembleia, é necessário solicitar à prefeitura do seu município (Secretaria de Finanças do seu município) o desmembramento do IPTU, para ser cobrado de cada unidade, de acordo com a fração ideal correspondente. Ainda assim, será mantido um IPTU comum, referente às áreas comuns do condomínio, como garagens, jardim e outros (despesa ordinária).

CNPJ
O condomínio precisa ter o Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica porque, apesar de não pagar imposto de renda (é uma associação sem fins lucrativos), vai reter imposto de renda dos funcionários na fonte. Com a inscrição no CNPJ, o condomínio automaticamente fica registrado no INSS como empregador.

Primeira taxa de condomínio
Por Lei, as taxas condominiais só podem ser cobradas a partir da entrega das chaves, que ocorre após a expedição do Habite-se. E mais: é ilegal também a isenção de pagamento de taxa condominial para as unidades vazias, ainda não vendidas pela construtora/incorporadora.

A Checklist Assessoria oferece assessoria gratuita na busca pelas taxas mais coerentes com o seu perfil financeiro. Faça uma simulação! Nossa equipe de especialistas entrará em contato e juntos buscaremos o melhor caminho desde a procura pelo financiamento imobiliário até a retirada das chaves da sua casa própria!



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O apartamento possui características que podem causar desagrado a compradores inexperientes com este modelo residencial. A falta de privacidade é a maior delas. Embora o apartamento tenha a circulação restringida à unidade familiar e àqueles que a mesma permitir, a rotina predial envolve o lido constante com prestadores de serviço e vizinhos. Sem falar, claro, na necessidade de se respeitar as regras decididas pelos moradores e síndico em reuniões.
A casa, por sua vez, tem a privacidade como ponto forte. Quando se mora em uma casa, não há a presença de áreas comuns. E as áreas abertas, como varanda, quintal e jardim não precisam obedecer quaisquer regras, já que toda e qualquer prerrogativa diz respeito apenas aos moradores. Em compensação, a segurança é o fator mais negativo na escolha de uma casa. Enquanto nos prédios há um sistema de segurança funcionando, nas casas toda e qualquer medida tomada nesse sentido fica por conta do próprio morador. E não há como fugir disso, já que as casas são mais vulneráveis que os apartamentos. Ainda que seja localizada em um condomínio horizontal, é necessário que se pague uma taxa pela vigilância.

Programa Minha Casa Minha Vida

O Minha Casa Minha Vida (MCMV) é um programa habitacional do Governo Federal que se propõe a financiar a aquisição da casa própria em até 30 anos. Saiba mais sobre como participar e quais são as vantagens dos inscritos no programa.

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Fechar o contrato de compra ou venda de um imóvel é sempre um acontecimento repleto de emoção. Mas não é recomendável que o comprador ou vendedor lide com questões contratuais tomado por euforia. É indicado que um especialista em direito imobiliário participe do processo a fim de orientar o cliente quanto a seus direitos e deveres. Ainda assim, é importante que se tenha noção dos pontos a serem considerados antes de fechar um contrato de compra ou venda de imóvel.
 
– Certidões negativas dos cartórios de protesto da cidade onde o proprietário reside
– Certidões negativas de débito relativo ao Imposto sobre a Propriedade Predial e Territorial Urbana (IPTU). Metragem que consta na escritura é a mesma do carnê
– Certidões dos Fóruns Cível, Criminal e da Justiça Federal do vendedor
– Condições de liberação ou transferência no caso de financiamento
– Existência de projeto de desapropriação para a área. No caso de apartamento, é a declaração negativa de débito fornecida pelo síndico do condomínio
– Lavrar imediatamente a escritura pública e registar o imóvel no Cartório de Registro de Imóveis; a lei só reconhece a propriedade legal do imóvel mediante ao registro da escritura
– Os juros cobrados devem estar pré-fixados de acordo com o mercado
 
Em transações realizadas com intermédio de imobiliária, corretor de imóveis e incorporadora ou construtora, é importante consultá-los no Cadastro de Reclamações Fundamentadas ou no banco de dados do portal do Órgão de Proteção e Defesa do Consumidor (Procon). É válido também consultar moradores de outros empreendimentos da construtora/incorporadora sobre o serviço prestado.

Financiamento Caixa Econômica Federal

A Caixa Econômica Federal possui três modalidades de financiamento imobiliário. Conheça melhor suas linhas de crédito e descubra qual se adequa ao seu perfil financeiro e ao imóvel que deseja comprar.
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Tão importante quanto conseguir as melhores condições de pagamento na compra de um imóvel, é tornar a aquisição um facilitador na busca pela qualidade de vida. Para tanto, algumas considerações devem ser feitas na escolha de uma residência.
Caso a mudança seja feita em família, o mais indicado é que o imóvel esteja em um bairro residencial, pela tranquilidade, ruas arborizadas e distância dos grandes centros. Em contrapartida, por serem afastados, os bairros residenciais demandam um constante deslocamento para o trabalho, escola ou estabelecimentos comerciais. É preciso elencar os prós e contras das regiões centrais e afastadas.

Idosos demandam constante deslocamento, em especial para centros médicos. Famílias com integrantes da terceira idade precisam levar em conta a oferta de serviços no entorno, como farmácias, parques, estabelecimentos hospitalares, parques e supermercados. Outro ponto relevante é a conservação das calçadas e ruas do bairro.

Jovens e solteiros possuem maior liberdade na escolha de um bairro para morar. No entanto, a necessidade de estar sempre se deslocando torna o acesso ao transporte público um item importante a ser considerado na hora de escolher uma residência.

Como funciona um consórcio

O Consórcio é um tipo de financiamento disponível para pessoas físicas ou jurídicas comprarem um imóvel pronto, em construção, novo ou usado. Você paga uma mensalidade, escolhe a localização e o tipo de empreendimento. Não são cobrados juros, mas a taxa de administração fica entre 20% e 30% a mais do valor da carta de crédito. Esse percentual não pode ultrapassar 30% da renda familiar.

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O Consórcio é um tipo de financiamento disponível para pessoas físicas ou jurídicas comprarem um imóvel pronto, em construção, novo ou usado. Você paga uma mensalidade, escolhe a localização e o tipo de empreendimento. Não são cobrados juros, mas a taxa de administração fica entre 20% e 30% a mais do valor da carta de crédito. Esse percentual não pode ultrapassar 30% da renda familiar.
Como investir no consórcio para comprar imóvel?
É um investimento a longo prazo sem data fixa para você adquirir o imóvel. O prazo do Consórcio pode chegar a até 15 anos. Tudo depende do que acontece todo mês nas assembleias, onde ocorre o sorteio ou o lance para obter o imóvel ou outras cartas. O valor da carta de crédito chega a até R$ 700 mil. Dois ou três participantes são contemplados a cada mês. No Consórcio, você escolhe se deseja esperar o sorteio ou dar um lance de aproximadamente 30% do valor da carta e mais os custos da própria carta, por volta de 20% do total.
 

Como é usado o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) no Consórcio?
Com o FGTS, você dá o lance para obter a carta de crédito ou complementar o valor da carta de crédito e então conseguir o imóvel residencial, pronto ou em construção. O FGTS também pode ser utilizado para amortizar a dívida, com parcelas para quitar.

Adquira o Consórcio numa administradora de sua confiança e que você já tenha pesquisado a sua idoneidade. Para atuar, ela precisa ter registro e autorização do Sistema de Consórcios do Banco Central do Brasil. Confira também se há alguma reclamação contra a administradora na internet e nos órgãos de defesa do consumidor.

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